一边是整体业绩稳步上涨，一边是核心零售业务持续走弱，强烈的反差，重庆银行的状况只是地方银行的缩影。在2026年半年报业绩会上，重庆银行风控部总经理李玲直白道出了背后的真相：零售做不好，不是银行不想做，是大环境不允许。
2026年半年报出炉，作为中西部城商行代表的重庆银行妥妥交出了一份优等生答卷。总资产突破1.1万亿大关，营收、净利润双双保持10%以上增长，不良率小幅下降、拨备覆盖率稳在高位，核心盈利和风控数据看着都十分扎实。单看财报，这是一家稳步增长、质地优良的地方头部银行。
但光鲜的报表之下，难掩零售业务的萎靡，也是市场最纠结的地方。银行最赚钱的零售中间收入大幅缩水，理财、银行卡手续费收入下降，代理理财业务收入同比减少0.51亿元，降幅30.66%，主要是理财产品管理费及超额报酬减少；银行卡年费及手续费下降67.62%。同时，零售贷款不良率还在悄悄走高。
高管坦言困境：需求彻底疲软，银行基本无计可施
谈及零售贷款持续萎缩的问题，重庆银行风险管理部总经理李玲的解读，说白了就是一句大实话：这不是银行的问题，是整个市场没钱、没需求。
李玲表示，目前零售信贷进入了不折不扣的“弱周期”。现在老百姓不愿意贷款、不敢消费，居民信贷需求持续低迷。与此同时，提前还贷的人一直很多，持续挤压银行的零售贷款规模。更关键的是，这种情况不是重庆银行一家的问题，整个重庆乃至全国同业都是同一个现状。对于中西部银行来说，居民收入、消费信心本身就比沿海偏弱，回暖速度更慢，零售业务的压力自然更大。
简单来说：银行想放贷款，但是老百姓不借、还拼命还钱。面对这种宏观层面的需求萎缩，单靠一家银行的营销、调整策略，根本扭转不了局面。
上半年重庆银行零售贷款不良率3.32%，较上年末上升0.09个百分点。
公司银行部总经理王翔则补充了资产质量的无奈。当前银行零售不良小幅抬头，核心原因也是居民消费预期弱、经济活力不足。不管银行风控做得多细，只要居民收入不稳、消费低迷，零售资产质量就很难稳住。
两位高管的表述传递出同一个核心逻辑：当前零售业务的下滑，是系统性、周期性的问题，银行没有特效药。
所有自救都是微调，本质只能被动“等回暖”
面对零售业务的颓势，重庆银行也公布了一系列应对措施，看起来有布局、有转型、有风控升级。但仔细分析，这些措施本质都是没有办法的办法。
李玲提出的数字化经营、深耕客群、转型财富管理，都是银行常规的优化动作。这些调整只能小幅提升经营效率、补一点收入缺口，无法逆转居民信贷需求疲软的大趋势。
王翔提到的成立专项风控小组、迭代风控模型、一企一策处置不良，同样是被动防守手段。说白了就是尽量少出风险、慢慢消化坏账，只能稳住基本盘，没法带动零售业务回暖。
两位高管最后都隐晦承认了最现实的真相：重庆银行所有的自救措施，都是内部小修小补。
业务能不能好、不良能不能降、零售能不能复苏，完全不取决于银行自己，只取决于宏观经济、居民信心和政策效果。
对于这家万亿级中西部标杆城商行而言，当下的处境格外无奈：账面业绩依旧漂亮，规模持续扩容，但最贴近民生的零售业务，彻底陷入“有力使不出”的局面。所有主动转型都是铺垫，最终只能被动等待周期回暖。
李玲总经理的说话也道出了中小银行的心声，说白了，眼下的零售困局，只能靠等，也是唯一的办法。
（来源：“金融圈不是圈”微信公众号）
