开年以来，恒丰银行接连收到两张百万级罚单。近日，恒丰银行对相关处罚作出回应。据企业预警通数据，2025年全年，恒丰银行被监管机构处罚的总金额超过8000万元，涉及的违规问题主要包括贷款“三查”不尽职、掩盖不良贷款、流动资金贷款管理不审慎、票据和理财业务管理不审慎、监管数据报送不合规等，涵盖了贷款、理财、票据等业务，这说明该行在内部风控管理和业务合规性方面存在不少问题。
与罚单频发的窘境形成反差的是，恒丰银行在财报中呈现出“稳中向好”的态势。
罚单透视：合规漏洞与整改路径
具体来看，1月28日，恒丰银行郑州分行收到国家金融监督管理总局河南监管局行政处罚决定书，对郑州分行存在的虚增存贷款规模、贷后管理不到位、贷款资金被挪用等问题，给予210万元处罚，并对4名相关责任人处以警告或罚款。
2月4日，恒丰银行在官网披露并回应称，该行高度重视监管部门指出的问题，郑州分行严格按照监管要求扎实推进问题整改，并对相关责任人员进行了严肃问责。
下一步，恒丰银行将进一步坚持依法合规经营理念，健全完善信贷管理机制，培育审慎信贷文化，确保业务健康发展。
1月23日，恒丰银行福州分行收到国家金融监督管理总局福建监管局行政处罚决定书，对福州分行存在的违规办理授信业务的问题，给予100万元处罚，并禁止相关责任人终身从事银行业工作。
2月3日，恒丰银行对此回应称，恒丰银行高度重视监管部门指出的问题，下一步，将坚持依法合规经营理念，严格对标监管要求，举一反三，全面加强信贷业务管理，依法合规稳健发展。
治理剖析：内控短板与行业对比
进入2026年以来，恒丰银行因业务违规被处罚的案例还不仅于此。
今年1月7日，恒丰银行东营分行因“内控管理不到位”被监管机构罚款30万元，时任分行行长还被处以多年禁业的处罚。
从恒丰银行今年以来被监管处罚的事项来看，多集中在贷款业务管控漏洞、信贷违规、内控建设等方面，这也是商业银行在日常业务拓展中较为常见的违规行为，但也经常整改不彻底。
恒丰银行是一家总部位于山东的全国性股份行，截至2025年末的资产总额超过1.6万亿元，在12家股份行中位居末尾。
该行第一大股东是山东省金融资产管理股份有限公司，持股比例为46.61%，第二股东是中央汇金投资有限责任公司，持股比例为40.46%，第三大股东是新加坡大华银行，持股比例3%。
恒丰银行与总部位于广州的广发银行，是目前仅有的两家未上市的全国性股份行。
从开年以来就数次收到监管处罚的情况来看，恒丰银行在内部治理、风控管理方面存在问题，虽然数次表态要严格整改，但相关违规行为还是时有发生。
据企业预警通数据，2025年全年，恒丰银行被监管机构处罚的总金额超过8000万元，涉及的违规问题主要包括贷款“三查”不尽职、掩盖不良贷款、流动资金贷款管理不审慎、票据和理财业务管理不审慎、监管数据报送不合规等，涵盖了贷款、理财、票据等业务，这说明该行在内部风控管理和业务合规性方面存在不少问题。
恒丰银行2025年9月收到了当年最大一笔罚单，该行总行因“贷款、票据、理财业务管理不审慎”及“监管数据报送不合规”等违规行为被金融监管总局处以6150万元的罚款。
这笔罚单的总金额涉及业务类型之多，在恒丰银行发展历史上并不多见。
与恒丰银行一样，广发银行也在去年9月收到了一笔总额高达6670万元的大额罚单，涉及违规业务类型同样较多。以上这两笔处罚，也是2025年监管机构对股份行作出的两笔较大罚款。
业内人士认为，恒丰银行与广发银行作为仅剩的两家未上市的股份行，均在去年收到巨额罚单，反映出这两家银行在内部结构治理上需要继续加强，同时在风控管理和合规建设方面均存在不少问题，需要加大力度进行坚决整改，并且整改要落地见效，这对两家银行的经营管理层提出了更高要求。
财报解码：业绩亮点与风险暗涌
与罚单频发的窘境形成反差的是，恒丰银行在财报中呈现出“稳中向好”的态势。
2025年前三季度，恒丰银行实现营业收入207亿元，同比增长7.25%；净利润45亿元，同比增长10.69%，在银行业整体增速放缓的背景下，这一成绩确实亮眼。但追溯2024年全年数据，其中潜藏不少隐忧。
公开资料披露，2024年，该行实现营业收入257.75亿元，同比增长1.98%；净利润53.57亿元，同比增长4.3%。
然而，营业利润71.53亿元，同比下降13.81%。净利润的正增长主要依赖所得税费用的大幅减少，该行2024年所得税费用为20.85亿元，较上年大幅减少11.51亿元，以及递延所得税的调节。这种“节税式盈利”显然不可持续。
恒丰银行营收增长主要依赖利息净收入，2024年利息净收入约207.62亿元，占营收比重超80%，非利息收入占比仅19.45%，同比微降0.33个百分点。而该行手续费及佣金净收入仅占8.2%，同比下滑2.5%，非息收入增长主要依赖投资收益，而非可持续的中间业务。这种收入结构较为单一，核心盈利能力有待提升。
资产质量方面，恒丰银行近三年虽持续加大不良资产处置力度，不良贷款率持续下降，但仍高于同类股份制银行平均水平（公开数据披露，2025年上半年，股份制银行不良率为1.22%）。截至2025年三季度末，其不良贷款率降至1.42%，创下六年新低。另外，截至2024年末，拨备覆盖率154.4%，较上年末增加2.16个百分点。
此外，恒丰银行的不良资产处置压力依然较大。
据阿里资产平台统计，2025年仅债权总额超1亿元的资产包就达77个，总额236亿元。另外，低于1亿元的资产包也超过290个。更值得警惕的是，此前恒丰银行多家分行因“掩盖不良贷款”成为高频违规事由而被罚，市场有理由质疑：账面不良率是否真实反映了资产质量？
与此同时，资本充足率作为银行抵御风险的“第一道防线”，也是监管重点考核的指标。
近三年，恒丰银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率均满足监管要求，但呈现持续小幅下滑态势，资本补充压力逐步显现。
截至2024年末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.92%、11.43%及13.30%。不过进入2025年后，这些指标出现不同程度的微降。
截至2025年前三季度，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率分别为8.69%、11.10%，分别较上一季度末下降0.03、0.05个百分点，不过资本充足率较上一季度末上升0.33个百分点，达12.93%。
有业内人士分析指出，资本充足率小幅下滑，主要原因是风险加权资产持续增长，而资本补充速度未能同步跟进。
近三年，恒丰银行少有大规模的股权融资或债券发行，资本补充渠道较为单一，随着信贷投放持续扩张和不良资产处置力度加大，资本消耗加快，资本补充压力逐步显现，若后续不及时补充资本，可能会限制其业务扩张和风险抵御能力。
恒丰银行作为未上市股份行，虽在2025年财报中呈现“稳中向好”态势，但频繁的百万级罚单暴露出其内部风控与合规管理的深层漏洞。从贷款“三查”不尽职到掩盖不良贷款，从单一收入结构到资本充足率持续下滑，问题贯穿业务全链条。面对监管高压与市场质疑，恒丰银行需将整改承诺转化为实质行动——强化信贷全流程管控、拓宽资本补充渠道、优化收入结构，同时以更透明的资产质量披露重建市场信任。唯有整改落地见效，方能在合规经营与稳健发展中实现突围。
（来源：城市金融网）
