作为山东日照本土核心城市商业银行，日照银行深耕地方金融市场多年，在服务区域实体经济、普惠民生金融等领域发挥着重要地方金融主力军作用。随着机构布局持续扩张、业务品类不断丰富，该行经营发展速度持续加快，但依托政务服务热线、金融消费投诉、监管公开处罚等公开渠道梳理发现，该行在基层业务实操、内部合规管理、对外客户服务、对公流程办理等多个领域出现诸多不规范运营行为，各类业务乱象频繁显现，既引发市场消费端诸多争议，也暴露出地方城商行快速发展背后潜藏的管理漏洞与经营短板。本文秉持客观中立原则，依托公开可查舆情线索与监管公示信息，对该行现存不规则业务现象进行深度梳理剖析，探寻问题形成根源，并提出合规化经营优化方向。
从公开监管处罚信息来看，信贷业务领域违规操作是日照银行最为突出的问题，多地异地支行接连出现不合规放贷行为，合规风控防线出现明显松动。近年来金融监管部门多次对该行下属分支机构作出行政处罚，处罚事由集中在违规发放用途不符贷款、信贷资金管控不严、虚增存贷业务规模、贷后管理流于形式等方面。此类违规行为打破了信贷资金服务实体经济的基本准则，部分脱离真实经营场景的贷款资金流向难以精准把控，极易催生资金空转、违规套利等金融乱象。部分基层经营网点为完成阶段性业绩考核指标，片面追求业务体量扩张，刻意放宽贷款准入审核标准，简化贷前尽调流程，弱化贷后资金追踪管理，将经营业绩置于合规经营之上，长期下来不仅会直接推高银行自身不良资产压力，加剧内部信贷资产质量隐患，同时也扰乱了区域正常信贷市场秩序，与金融行业严监管、防风险的整体发展导向背道而驰。
除核心信贷业务外，直面大众客户的线下网点基础服务乱象频发，成为政务便民服务热线中的高频投诉内容，基层服务规范化程度亟待提升。银行线下网点是对接普通市民金融需求的重要窗口，服务规范、态度严谨是基本行业准则，但日照银行部分基层网点屡次出现服务失范问题。有市民通过政务热线反馈，部分网点存在拒收法定流通纸币、拒绝办理基础零钱兑换业务等行为，违背人民币流通管理相关条例规定。与此同时，老年群体金融服务缺失问题尤为明显，不少中老年市民前往网点办理社保卡激活、账户信息变更、密码重置等基础业务时，部分工作人员未耐心讲解业务流程，一味引导老年客户使用线上金融渠道，忽略老年群体数字化操作能力薄弱的现实情况。除此之外，业务收费标准公示不清晰、不同网点同类业务解释口径不一、基础业务办理流程随意简化或刻意繁琐等问题也频繁出现。此类看似细碎的服务乱象，实则反映出该行基层员工岗前业务培训不到位、服务意识淡薄、网点日常管理松散等深层问题，长此以往持续消耗民众对于本土银行的信任度。
在对公商务金融服务层面，银行询证函等标准化对公业务流程繁琐低效，办事规则模糊不定，饱受市场经营主体与专业服务机构诟病。银行询证函是企业财务审计、工商核验、投融资审核过程中必不可少的合规材料，行业内早已形成统一高效的办理流程与办理时限标准，而日照银行在该项业务办理中存在明显流程壁垒。该行明确限定询证函递交渠道，缩减便捷办理途径，在实际业务办理过程中，线下跟函审核标准不统一，随意增设非必要证明材料，线上电子函证业务对接滞后，系统运行稳定性不足，传统邮寄回函办理周期远超行业平均时长。繁琐低效的业务流程，直接耽误企业财务审计进度，增加企业日常经营办事成本，也充分体现出该行对公业务流程优化滞后，数字化政务金融服务转型进度缓慢，未能贴合当下市场高效便捷的办事服务需求。
客户信息安全管理与身份核验环节存在操作漏洞，也是该行不可忽视的不规则运营隐患。金融行业事关群众资金财产安全，严格落实客户身份核验、严守个人金融信息安全是银行不可逾越的底线。在日常开户、账户信息修改、大额业务办理等流程中，部分网点工作人员身份核验执行不严，风险防范意识不足，险些造成冒名开户等风险事件。同时在业务办理现场，存在随意放置客户身份证、银行卡等私密证件，未及时妥善收纳保管等不规范行为，无形中增加了客户个人信息泄露风险。线上金融业务办理过程中，安全核验提醒不到位，信息变更业务审核标准各网点松紧不一，既不符合个人信息保护相关法律法规要求，也给电信诈骗、洗钱等违法违规金融活动留下可乘之机，埋下极大金融安全隐患。
综合梳理各类不规则业务不难发现，多重现实因素交织叠加，是造成该行乱象频发的核心原因。其一为内部经营考核机制失衡，总行层面制定完善的合规管理制度，但制度下沉至基层支行出现层层弱化现象，业绩考核权重远高于合规风控、服务质量考核，直接导致基层经营重心偏移。其二是规模扩张与内部管理建设不同步，近年来该行不断增设异地分支机构，业务版图持续拓宽，但配套的内控体系搭建、专业风控人才储备、基层员工系统化培训未能同步跟进，出现重扩张、轻管理的发展失衡局面。其三是区域经营环境承压加剧经营压力，受地方实体经济发展波动、行业息差收窄、不良资产管控压力上升等因素影响，部分网点为缓解经营压力，选择触碰合规红线开展违规业务。其四是数字化转型布局不均衡，线上金融服务快速普及，但线下传统业务流程升级改造滞后，线上线下业务标准不统一，系统数据互通不畅，进一步放大各类业务不规范问题。
各类不规范业务长期存在，对于日照银行自身长远发展、区域金融环境稳定均会产生诸多负面影响。对内而言，频繁的违规处罚会增加该行合规经营成本，影响银行行业监管评级，限制后续业务拓展与同业合作空间，信贷违规乱象持续发酵会持续恶化资产质量，挤压经营利润空间。对外而言，杂乱无序的基层服务会持续流失个人客户与中小微企业客户，不断损耗本土银行积攒多年的市场口碑与品牌公信力，各类金融安全漏洞更是直接威胁群众财产安全，不利于营造稳定和谐的地方金融消费环境。
立足行业严监管大环境与地方金融高质量发展整体趋势，日照银行亟需直面现存业务乱象，多措并举完成整改优化，走上合规稳健经营之路。首先要重塑内部考核管理体系，下调片面业务规模考核比重，提高合规经营、风险防控、客户服务在考核体系中的占比，压实各级管理人员合规管理责任，加大基层违规行为追责力度，自上而下筑牢合规经营思想防线。其次要完善基层人员管理体系，建立常态化员工业务培训、服务礼仪培训、金融合规培训机制，稳定基层员工队伍，全面提升一线工作人员综合业务素养与服务意识，从源头减少基础服务纠纷。再者要加快业务流程精简优化，紧跟数字化金融发展趋势，升级完善线上对公业务系统，统一全辖网点业务办理标准、收费标准与审核标准，删减冗余办事流程，提升对公、对私双向金融服务效率。最后要坚守本土金融服务初心，摒弃粗放式扩张经营模式，立足区域经济发展特色，精准对接中小微企业与本地民众真实金融需求，严控信贷资金流向，深耕普惠金融市场，在严守金融合规底线的前提下，提升服务实体经济质效。
地方城市商业银行扎根本土、依托本土、服务本土，唯有坚守合规经营底线，补齐内部管理短板，优化金融服务质效，才能牢牢站稳区域金融市场。日照银行作为本土代表性金融机构，及时整改各类不规则业务，肃清经营乱象，补齐发展短板，不仅是应对金融强监管的必然要求，更是实现自身稳健长远发展、助力地方经济平稳向好发展的必经之路。唯有摒弃短期逐利思维，坚守金融服务本源，以规范化运营夯实发展根基，才能持续发挥地方金融主力军作用，在日趋激烈的金融行业竞争中行稳致远。
（来源：鲁观天下）
