互联网贷款以便捷、低门槛的优势，成为不少人解决资金需求的选择，但部分机构利用息费拆分、信息不透明等手段设置借贷陷阱，侵害消费者权益的问题频发。福建华通银行近期就因在助贷业务中变相抬高融资成本，被借款人诉至法院，最终被判令退还超额费用，其背后暴露的行业违规操作，也引发对互联网贷款合规性的广泛关注。
低息宣传引借贷，结清方知成本超标
2024年10月至2025年3月，河南的冯女士通过拍拍贷平台，先后申请了4笔个人消费贷款，资金均由福建华通银行发放。申请页面显示的贷款利率颇具吸引力，4笔贷款合同载明的年利率分别为5.4%、5.4%、17.00%、5.60%，最低仅5.4%，看似符合市场低息标准。
贷款均由厦门益通祥融资担保有限公司、鼎一融资担保（福建）有限公司提供担保，冯女士按约完成了全部还款。但在结清贷款后核算账目时她发现，看似低廉的利息背后，暗藏着高额担保费，4笔贷款累计借款本金3.74万元，利息与担保费合计却高达6821.13元。经计算，每笔贷款的年化综合资金成本均达到36%，远超合理区间。
更让冯女士质疑的是，华通银行作为注册地在福建的地方性银行，未经监管批准向远在河南的她发放贷款，涉嫌违反“地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务”的监管规定。她随即向华通银行提出退还超额费用的诉求，但多次沟通均被对方以“业务合法合规”为由拒绝。
诉讼揭违规操作：拆分息费避监管，信息披露存瑕疵
协商无果后，冯女士于2025年12月向福州市台江区人民法院提起诉讼，要求华通银行退还违规多收的息费。庭审中，双方围绕费用合规性、信息披露、跨区域放贷等焦点展开辩论。
冯女士指出，华通银行存在多项不合规行为：一是贷款页面未清晰展示实际年化利率，对担保费等关键费用未做充分提示，刻意隐瞒第三方担保关系，属于信息披露不规范；二是以担保费名义变相收取高额费用，将利息与担保费拆分，规避利率监管，推高实际融资成本；三是跨区域违规放贷，突破经营地域限制。
华通银行则辩称，贷款流程中嵌入了担保合同签署环节，冯女士通过线上勾选“同意”完成电子签名，该签名具备法律效力；且申请贷款时，冯女士的IP地址、GPS地址等至少一项位于福建境内，符合服务范围要求。但冯女士表示，自己长期在河南生活工作，从未前往福建，怀疑银行提供的地域相关证据真实性存疑。
法院审理查明，4笔贷款的担保费均由华通银行收取，综合年化资金成本均为36%，冯女士累计还款较本金多出6797.53元。同时，案涉贷款合同及《重要事项确认书》均为格式合同，华通银行未以显著方式提示实际年化利率、担保费构成等重大条款，也无法举证已履行充分提示说明义务。
法院判决：超额息费无效，判令退还两千余元
法院审理认为，跨区域开展互联网贷款的监管要求属于强制性监管规定，而非效力性强制性规定，案涉借贷合同系双方真实意思表示，整体有效。但金融机构信贷收费需遵循公平原则，不得通过变相收费推高融资成本，与担保机构合作时，利息、担保费等综合费用超出合理范围且未充分披露的，超出部分不受法律保护。
结合金融监管实践与公平原则，法院认定贷款综合利率合法保护标准以年利率24%为宜，超出部分约定无效。2026年3月30日，法院作出一审终审判决，判令华通银行向冯女士退还超额收取的利息及担保费共计2354.87元，驳回冯女士其他诉讼请求。4月9日，华通银行已履行判决，向冯女士支付了上述款项。
行业乱象频现，监管新规将堵漏洞
华通银行并非个例。黑猫投诉、消费保等平台数据显示，近期有多起针对华通银行与拍拍贷、分期乐等平台合作放贷的投诉，均指向综合年化利率超标、违规收取担保费、跨区域放贷等问题。有借款人借款1.8万余元，结清时总还款超2.2万元，实际年化利率达38.8%；也有浙江、广东等地用户，被华通银行跨区域放贷并收取高额息费。
此外，华通银行近年多次因违规行为被处罚。2023年，该行累计收到3张罚单，被罚没金额达232万元，违规事由包括股权管理不到位、贷前调查不尽职、未按规定履行客户身份识别义务等 。此次借贷纠纷判决，再次暴露其业务合规管理存在短板。
针对互联网贷款息费不透明、变相加息等行业顽疾，监管部门已出台新规整治。2026年3月，国家金融监督管理总局与央行联合发布《个人贷款业务明示综合融资成本规定》，明确自2026年8月1日起，个人贷款业务需全面明示综合融资成本。
新规要求，贷款人必须展示综合融资成本明示表，逐项列明利息、担保费、增信服务费等所有息费项目，计算并公示正常履约情形下的年化综合融资成本 。同时，严禁通过拆分费用、隐蔽收费等方式规避监管，综合融资成本需符合监管与司法保护标准 。业内人士指出，该规定实施后，将从源头遏制“低息宣传、高息实际”的乱象，切实保护金融消费者知情权与合法权益。
此次华通银行被判退费，既是对违规金融机构的警示，也为借款人维权提供了参考。法律界人士提醒，电子签约的“勾选同意”不能免除金融机构的格式条款提示义务，借款人申请贷款时，切勿仅关注名义利率，需重点核算年化综合资金成本，核实担保费、服务费等附加费用。若发现息费超标、信息隐瞒等问题，可通过投诉、诉讼等途径维权，追回超额支付的费用。
（来源：九州商业观察）
