近日，招商银行佛山分行被国家金融监督管理总局佛山监管分局处以罚款60万元，相关责任人林浩然、鲁颖添被给予警告。
该行被处罚的事由是存在个人经营性贷款“三查”不到位、并购贷款资金监控不到位的违法违规行为。
这是招商银行2026年以来收到的第二张罚单。
1月23日，招商银行郑州分行因监管统计报表数据错报、漏报被罚款30万元。
整理监管部门相关公告不难发现，招商银行及分支机构在2025年也是监管罚单上的“常客”。
2025年，招商银行收到30张罚单（不含个人处罚），总罚没金额超过2500万元，较2024年罚单数量增加、处罚力度加大。其中，有8张百万级罚单，罚没金额合计2100余万元，占全年总罚没金额的 74.7%。
以下为招商银行处罚金额高于百万的罚单：
招商银行2025年罚单的违规行为可划分为五大核心类别，其中信贷业务违规以53%的罚单数量占比和71%的金额占比，成为其合规风险的核心来源。就违规细节来看，招商银行信贷业务违规中“贷款三查不到位”“贷后管理不尽职”“违规放贷” 等问题在不同分行反复出现。
这反映出三个问题：一是招商银行部分分行对信贷政策执行不到位，风险识别和防控能力不足；二是信贷业务快速扩张过程中，风控资源未能同步匹配，导致操作风险和道德风险上升；三是总行层面的合规要求传导存在 “衰减效应”，分支机构整改流于形式。
当然，除了上述合规管理的系统性问题之外，或许也和招商银行开始遭遇营收天花板的困境，业务扩张与风险防控博弈的失衡。
此前招商银行发布了2025年度业绩快报显示，2025年该行实现营业收入 3375.32亿元，同比增加0.44亿元，增幅0.01%。归母净利润为1501.81亿元，同比增加17.90亿元，增幅为1.21%。
营收相当于 “原地踏步”，归母净利润虽保持正增长，但核心驱动力并非业务扩张或效率提升，而是拨备覆盖率提供的 “缓冲空间”—— 招商银行的拨备覆盖率从2024年末的411.98%显著下降至2025年末的391.79%，通过减少计提力度将过去的“余粮”释放出来填补当下的利润缺口。
资产规模方面，招商银行规模扩张仍在持续，截至2025年末该行的资产总额达到130705.23亿元，较上年末增加9184.87亿元，增幅7.56%；其中客户贷款和垫款总额为72580.58亿元，较上年增长5.37%。
规模仍在扩张但营收未能同步跟进，这意味着招商银行的资产产出效率在剧烈下滑，即每增加1元的资产带来的边际收入几乎为零。而为保住总盘子，招商银行不得不通过“以量补价”的战术硬挺。
而在银行业整体信贷需求放缓，优质客户竞争白热化的情况下，这就导致部分分支机构通过 “踩线” 方式争夺信贷资源。如，招商银行济南分行违规开展商业承兑汇票贴现融资、向关系人发放信用贷款，招商银行昆明分行贷款管理不审慎，本质都是在 “以风险换规模” 。
显然，这是不可持续的。
当前，招商银行还能利用其丰厚的历史底蕴为转型窗口期买时间，但如果在拨备消耗到临界点之前，未能破解行业同质化竞争激烈带来的“效率衰退”，那么其或将迎来真正的“寒冬”。
（来源：经理人网）
