随着银行年报数据陆续公布，各商业银行信用卡业务的差异化发展趋势愈加明显。与综合化场景平台渠道的联合运营，已成为新一轮银行信用卡业务竞争的着力点。
作为“大零售”转型中的区域性银行主力军，城商银行信用卡业务进入加速布局阶段。在已披露2020年年报的上市银行中，青岛银行信用卡新增发卡量及交易规模增速均位居前列。通过与第三方平台渠道深入合作，提升线上精准营销能力和银行线上线下综合运营能力，是银行信用卡业务突破的“秘钥”。
强化联合渠道精准营销
青岛银行近日披露数据显示，2020年该行信用卡累计发卡203.71万张，较上年增长56.16%，新增发卡73.26万张；实现交易金额357亿元，同比增长89%。
美团联名卡的上线运营，是青岛银行实现信用卡业务高速增长的关键。2018年9月，美团上市不久，便与青岛银行联合推出了主打生活消费场景的“青岛银行美团联名信用卡”。
据了解，该信用卡具有强大的互联网基因，采用纯线上运营模式，依托美团平台“吃喝玩乐”各种生活场景，通过互联网引流模式线上快速获客，并能实现快速审批。
仅用一年时间，青岛银行这款美团联名卡发卡量便突破100万张，去年下半年月发卡量峰值近10万张；目前月均交易笔数突破300万次，客户月均交易笔数接近10笔。
随着大数据、云计算等金融科技的持续快速发展，信用卡成为各商业银行推进大零售业务转型、发力消费金融的重要抓手。与此同时，经历过去几年的粗放式规模增长后，我国信用卡市场正在进入存量挖掘的发展阶段。作为区域性地方银行，青岛银行如何在激烈竞争中突围？
青岛银行信用卡相关负责人表示，目前我国正处于经济转型的关键时期，实现本地居民的基本金融需求，是做好普惠金融工作的重要举措，青岛银行以信用卡为契机，与本地用户建立高频互动关系，通过大规模消费场景触达用户真实需求，让金融服务下沉，在构建普惠金融“最后一公里”新生态的同时，也为实现青岛银行“大零售”转型创造了机遇。
银行业内人士普遍认为，与消费场景丰富的第三方平台联动合作，是当前银行实现信用卡发展突围的有效途径；不过如何选择合作平台、选择什么样的合作模式等，是地方银行面临的一大挑战。
上述青岛银行信用卡相关负责人透露，银行选择与美团合作推出联名信用卡，主要是因为该平台的信用卡B端生态布局模式。“经过多年的布局发展，美团提供的本地生活服务，已渗透到了日常生活的方方面面，对当下人们的消费需求形成了高度覆盖。最重要的是，美团有精细的LBS技术和算法输出给银行，帮助银行实现网格化作业，同时通过平台全域流量的大数据能力输出，帮助银行实现规模化精准获客。”
美团在前端展示的信用卡宣传和申请入口页面上，通过精细的LBS（LocationBasedServices，基于位置的服务）配置，让每个地方的银行能精准匹配给当地用户，以避免用户体验出现偏差、平台流量的无效浪费。同时，在与银行合作中，美团依托其场景和数据能力优势，将精准获客能力前置到业务前端，为银行提供业务全流程、客户全生命周期的产品与服务支持。
对于青岛银行信用卡自身发展而言，将美团在渠道、科技、场景等方面的能力，与青岛银行在资金、风控、网点等方面积累的经验形成优势互补，实现“金融+场景”双向赋能，从而更好地打破用户增长瓶颈，实现平台业务规模的超速发展。按照美团创始人王兴的规划，未来美团将与多家银行合作，覆盖近3.6亿消费客群。青岛银行率先与美团开展信用卡业务。
“借助美团高频次的客流与场景，青岛银行精准对接目标客群，降低获客成本，抢占了C端线上消费场景入口。”上述青岛银行信用卡相关负责人表示，“与此同时，银行还借助大数据、科学建模、大规模零售信贷风险管理技术等优势，显著提高了自身基于互联网的全流程风控能力，为后续经营提供了有力支撑。更重要的是，银行凭借其品牌影响力以及便捷的线下网点优势，为自己创造了与美团战略合作，创新开展信用卡业务，实现‘大零售’转型的契机。”
实际上，不仅与美团平台的联动合作，近年来该行也在逐步加强自有及其他跨界合作发卡渠道建设。
多年来，青岛银行持续发力新零售业务，各项数据排名城商行前列，以美团联名信用卡为例，虽然目前与美团合作的区域性银行多达数十家，但青岛银行的发卡数量、用卡规模均处于中小型银行前列，新零售之路在青岛银行逐渐萌发、迭代、塑造成型。
全面提升运营深耕能力
通过平台联动渠道合作拓展提升银行线上精准营销能力的同时，银行信用卡业务发展仍面临如何提升活跃率、提高信用卡盈利能力的难题。
银行信用卡研究专家分析认为，联名卡的业务模式让银行能够针对某个场景或特定人群进行针对性的产品设计，帮助银行更好地实现细分客群的挖掘，不过在联动渠道获客质量上仍有很大提升空间。
在上述专家看来，有些场景平台获客能力强，但新增客户活跃度不高，这就需要银行信用卡区域内深耕细作地运营能力。
据了解，青岛银行美团联名信用卡基于“很生活”的理念，打造了“快”“惠”“免”三大特色，借助平台场景提升用卡体验，客户黏性较高且交易频繁，形成了以活跃客户带动交易用卡、以交易用卡带动生息资产的良好经营循环。
青岛银行年报数据显示，2020年该行信用卡业务实现营业收入4.27亿元，同比增长198%，呈现快速发展势头。
银行与美团也进行了大量存量运营的合作，包括通过平台内部的消费场景刺激交易频率，以及通过优惠推荐绑定微信、支付宝等支付工具拓展外部场景交易等，大大提升了客户体验和信用卡使用频率。
上述青岛银行信用卡相关负责人指出，通过高频权益、卡片绑卡、用卡积分等多维度方式，持续提升客户活跃性、黏性，客户平均月交易笔数约为8笔；同时，随着整体发卡规模、客户活跃程度、交易规模持续提升，该行信用卡贷款余额规模效应逐步展现。
借助联动渠道提升线上精准获客、活客能力的同时，青岛银行也在拥抱金融科技，紧抓核心能力，赋能业务发展。该行始终将金融科技作为业务发展基石，聚焦大数据、人工智能等金融科技领域，紧抓获客审批、风险管理等核心能力，加之美团推荐客户，赋能业务发展。
上述青岛银行信用卡相关负责人透露，获客审批方面，依托银行风控模型，实现了90%+的信用卡发卡由系统自动核批，超过行业平均70%~80%的水平，单位人力平均节省约高达60%。据其介绍，该行信用卡系统单件审批时效一般不超过12秒/件。
“风险管理方面，我行贷前根据人行等外部数据，建立细化的负债及收入分层等模型，多次升级贷前模型，不断加强对风险客户的识别能力。贷中基于客户交易行为分析，优化套现交易&套现客户识别模型，引导套现客户转向分期交易，提高透支资产收益能力。”上述青岛银行信用卡相关负责人表示。
除交易及手续费等收入规模实现快速增长外，信用卡业务发展也在反哺银行零售业务。基于消费场景的信用卡交易数据，不仅能够帮助银行积累客户消费偏好等数据，更有助于银行实现交叉营销的数据挖掘。
除了大零售模块之外，目前青岛银行已经搭建了交通体系、医疗体系、云缴费体系、核心企业网络融资平台、资产管理体系和园区支付体系等六大接口平台；登陆A股市场之后，青岛银行持续加强零售银行业务的产品体系、风控管理和服务建设，加大金融科技应用、拓展线上线下渠道，满足客户在支付结算、个人贷款、信用卡消费、财富管理等各个方面的需求，构建了多元服务体系，为零售客户提供便利的服务和顺畅的体验。
信用卡业务布局仍将是青岛银行零售银行发展的重要方向。未来信用卡业务将继续围绕夯实规模基础、严控资产质量等方向开展。在获客方面，通过上线新主题信用卡、线上线下销售渠道结合等方式，打开新场景，拓展新客群，继续保持快速发卡。在透支规模方面，继续围绕促动激活、活跃的主轴，持续提升余额规模。在第三方合作方面，基于与美团成功合作经验，继续加大跨界合作。（来源：中国经营报）
