过去，如果你在银行存3年的定期存款，刚过了2年就要取出来，银行就会“靠档计息”，按照2年的定期存款利率支付利息给你。
但是，这种情况马上就要改变了。
近日，六大行和多家股份制银行发布公告称，2021年1月1日起，对于提前支取的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为按活期存款挂牌利率计息。
工商银行官网公告
也就是说，假如按下表中的利率计算，把10万元存3年定期，才过2年就提前取出，过去能拿到4500元利息，明年开始，只能拿到600元利息了。
据计算，若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%；当存满2年后，如果需要提前支取，旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施，提前支取将按0.3%的活期存款利率来计息，因此就会损失超过1万元的利息。
需要注意的是，今年年底前提前支取，利率仍然按照靠档计息方式计算，而到了明年再进行提前支取，利率将改为活期利率。
当然了，如果没有提前支取，而是按照存款期限正常取出的话，利息不受影响。
明年起六大行停止“靠档计息”
近日，工农中建交邮六大国有行几乎同步在各自官网上发布了以“关于调整部分人民币定期存款产品服务内容”为主题的公告。
工商银行公告称，自2021年1月1日起，对于提前支取靠档计息的个人大额存单、节节高、拥军宝和工行定存产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日工行人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如未提前支取，利息不受影响。
农业银行公告称，根据中国人民银行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，我行对于提前支取分段/靠档计息的个人存款产品（包括个人大额存单、定利盈、整存整取定期存款等），调整提前支取时适用的计息规则。如您在调整日（含）后提前支取，将按照支取日我行人民币活期挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。
中国银行公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、人民币定利多和中银步步高（定期）存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。如您持有上述产品，在产品到期时支取，仍按照存入时约定的产品到期利率计息，利息不受影响；如您在产品到期前有用款需求，在2020年12月31日及之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，提前支取部分将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息，不再靠档计息。
建设银行公告称，自2021年1月1日起，建行对于“提前支取、靠档计息”的个人大额存单、惠存通（含个人人民币特色储蓄）等产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。
交通银行公告称，自2021年1月1日起，具有提前支取靠档计息功能的大额存单、“超享存”和“智慧定期”等人民币定期存款产品，提前支取计息方式由靠档计息调整为按照提前支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。
如您持有上述产品至到期日，仍按原产品到期利率计息；如您在产品到期前有用款需求，在2021年1月1日（不含）之前提前支取的，仍按照原产品靠档计息规则计息，在2021年1月1日及之后提前支取的，支取金额均按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息。上述产品其他功能维持不变。
邮储银行公告称，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的邮利丰存款产品，调整提前支取时适用的计息规则。如在调整日（含）后提前支取，将按照提前支取日人民币活期存款挂牌利率计息；如在调整日（不含）前提前支取，仍按照原方式计息；如不提前支取，利息不受影响。
目前银行广泛采取的靠档计息模式，错了吗？
事实上，《储蓄管理条例》第二十四条就对提前支取定期存款进行了明确规定——“未到期的定期储蓄存款，全部提前支取的，按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日挂牌公告的活期储蓄存款利率计付利息，其余部分到期时按存单开户日挂牌公告的定期储蓄存款利率计付利息。”
也就是说，靠档计息本来就是不规范的形式，有违这个条例。
今年3月，中国人民银行就这一问题下发通知，提出各存款类金融机构应严格执行中国人民银行存款利率和计结息管理有关规定，按规定要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
靠档计息明明给老百姓带来了更多利息，为什么监管部门突然叫停？
招联金融首席研究员董希淼表示，靠档计息一是扰乱存款市场竞争秩序，可能导致银行“高息揽储”等无序竞争行为；二是加重银行负债成本，如果银行将成本转嫁到贷款环节，可能推高贷款利率，不利于降低实体经济融资成本。
此外，董希淼也认为，从中小银行的角度看，部分中小银行吸收高成本存款后，如果资产负债管理能力跟不上，会加大中小银行流动性管理的压力，影响其发展的稳健性和可持续性。
对银行来说，这一调整会不会带来揽储压力？
一位国有大行网点负责人告诉记者，目前来看，取消靠档计息不会对揽储带来太大压力，还能够一定程度降低银行成本，对控制风险也有所助益。
“一般储户是考虑到未来几年不会用到这笔钱，才会存较长期限的定期存款，提前支取的概率低，受计息规则调整的影响小。”一位股份制银行网点理财经理表示，一旦有一天储户突然急需用钱，大概率也不会被利息所左右。
这位理财经理也表示，在理财产品收益率整体下行的大环境下，3年期大额存单年利率可达到3.8%以上，仍具有较强竞争力。
但同时，也有专家认为，大型银行是由于网点多、客户稳定，所以在揽储上受到的影响较小。而中小银行常以高利率作为揽储的吸引力，计息规则调整或将对中小银行带来较大的储户流失风险。对此，中小银行应加强自身特色优势建设，积极调整，防范相关风险。
目前，除各家银行官网贴出了相关通知外，记者了解到，部分银行在数月前接到相关通知时，就已经开始陆续通知大额储户。但仍有部分网友表示，没有接到相关通知，也不太了解相关政策。
现在距离调整日只剩不足10天，银行应积极通过短信、APP、电话通知等多种渠道对储户进行提示，做好相关解释工作。
