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万亿恒丰银行屡遭罚款,如何守好风控之门?

来源: 文化视界 2023-06-17 13:07:32
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万亿恒丰银行屡遭罚款,如何守好风控之门?

  两任董事长被判死刑,几次大起大落,作为12家股份行之一的恒丰银行股份有限公司(简称“恒丰银行”),前行之路可谓曲折。

  4月13日,恒丰银行昆明分行收到中国人民银行昆明中心支行一张罚单。

  罚单内容显示,因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额可疑报告或者可疑交易报告,违反《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》相关规定等,恒丰银行昆明分行遭罚款48.5万元,相关责任人被处3.3万元罚款。

万亿恒丰银行屡遭罚款,如何守好风控之门?

  截图来源:中国人民银行昆明支行官网公示

  反洗钱一直是监管关注的重点。

  据企业预警通数据显示,2021年全年,银保监全系统针对银行业共开出罚单4027张,其中,15张处罚金额超过千万级,共合计罚没金额达18.69亿元,处罚力度远超2020年。

  2022年1月,央行、银保监会、证监会联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,3月1日即开始施行。

  2022年1月16日,央行召开的反洗钱工作电视会议上,提出推进《反洗钱法》、《反洗钱工作部际联席会议制度》修订,以完善反洗钱制度,加强工作协调机制。

  除此之外,恒丰银行2017年至今已吃下多张罚单。

  剥离不良资产,注册资本金猛增

  自2020年7月16日,渤海银行上市后,恒丰银行和广发银行成为股份行中暂未上市的2家银行。

  这家从齐鲁大地走出来的银行,总部设在山东济南,其前身烟台住房储蓄银行成立于1987年,是12家股份银行中成立较早的,时间上仅次于招商银行、中信银行和深发展银行(后被中国平安收购,更名为平安银行)。2003年,经中国人民银行批准,改制为恒丰银行。

  2008年至2017年,是恒丰银行的至暗9年。前后两任董事长因违法违规,导致资产质量严重恶化。2013年,前董事长姜喜运因鲸吞股份案被调查,蔡国华继任。4年后历史重演,2017年11月,蔡国华涉嫌严重违纪违法接受调查,陈颖接任。

  2018年,恒丰银行不良贷款余额高达1635.61亿元,不良贷款率高达28.44%。

  2019年成为恒丰银行的转折年。天眼查显示,2019年10月30日,恒丰银行正式将注册地搬迁到济南,同时注册资本金由16.9亿元增至112.1亿。

  2019年年底,恒丰银行非公开发行1000亿股普通股股份,通过市场化价格一次性出让不良资产。最终,中央汇金投资有限责任公司出资600亿元认购新股中的大部分,成为控股股东。

  至此,恒丰银行注册资本金由原来的112.1亿元增到1112.09亿元,仅低于中行、农行、工行、建行4大国有银行,居全国第5位。

  不良贷款率高于商业银行警戒线

  据恒丰银行发布的2021年度业绩报告显示,2021年资产规模突破1.2万亿元,实现营业收238.79亿元,净利润63.81亿元,同比增长20.17%。

  业绩增长喜人,但对比同时期建立的招商银行、平安银行有较大差距。2021年招商银行净利润1199.22亿元,同比增长23.2%;平安银行净利润363.36亿元,同比增长25.61%。而两家银行业务规模已向国有大行看齐,早已不可同日而语。

  刚上市不久的渤海银行,也是最年轻的股份行,2021年末该行总资产1.58万亿元,净利润76.80亿,同比增长2.47%。同样未上市的股份行广发银行截至目前尚未发布2021年度报告,从2020年度报告来看,广发银行2020年总资产3.03万亿,实现净利润138.12亿元。

  吸收存款是恒丰银行的主要资金来源。财报显示,2021年恒丰银行吸收存款总额6,698.62亿元,占本集团负债总额的60.92%,较上年末增长0.99个百分点。

  不良贷款率被视为银行信贷风险高低的核心指标。自2019年以来,恒丰银行不良贷款率连续三年下降,分别为3.38%,2.67%,2.12%,但仍高于商业银行不良贷款率2%的警戒线。

万亿恒丰银行屡遭罚款,如何守好风控之门?

  截图来源:恒丰银行官网年报

  银行不良贷款过高,意味着面临较大信用风险,经营缺乏稳定性,也一定程度反映其经营能力不足。

  光大银行金融市场部分析师周茂华认为,如果部分银行长期面临不良贷款过高,势必影响到银行的流动性管理、内部人才管理,业务开展等方面。不良贷款处置需要消耗资本金和利润,则直接影响资产端业务扩张。

  多次被罚,仍旧问题重重

  快速奔跑下,业绩增长的B面则出现众多问题,如我们开篇提到的昆明分行反洗钱不力被罚。

万亿恒丰银行屡遭罚款,如何守好风控之门?

  图源:罐头图库

  反洗钱,一方面有赖于与其规模、组织结构、复杂性相称的信息管理系统,及时、准确、完整采集和记录反洗钱工作所需信息,对洗钱风险进行持续识别、评估、监测和报告;另一方面则依靠检查人员检视,通过采用资料调阅、现场观摩、数据筛查、系统穿行测试等方式,以反洗钱系统为检查主体,辐射至核心业务系统、渠道系统、产品系统等相关系统,对其基础功能进行审查。

  2021年恒丰银行年报称,报告期内上线新反洗钱系统,更新全套可疑交易监测模型和客户风险评级指标。

  而就在不久前,3月25日,中国银行保险监督管理委员会发布了对恒丰银行的处罚。因其监管标准化数据(EAST)系统数据质量及数据报送存在18项违法违规行为,罚款480万元。

  此外,2021年12月14日,中国银保监会云南监管局也对该行发布了一张罚单。因贷款“三查”不尽职,存单质押办理不合规,恒丰银行股份有限公司昆明分行被处罚30万元;相关3位负责人被予以警告、处罚。

  截至目前,黑猫投诉中恒丰银行有182条投诉,普遍未回复解决。投诉问题多为恶意催收,信用卡还款、扣缴等。

  年报显示,2021年恒丰银行信用卡累计发卡量96.74万张,较上年末增长33.72%。增量主要通过线上获客,以联名卡、场景用卡等多种形式发放。

  从黑猫投诉内容看,恒丰银行信用卡存在虚假宣传、乱扣费、服务态度差等问题,对于信用卡后续的解释说明和服务有待加强。

  虽初见光明,但仍迷雾重重。面对众多问题,恒丰银行如何破局?(来源:独角金融 李海霞)

[ 责任编辑:姚奕骁 ]

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